Auf dieser Seite finden Sie Informationen und Hintergründe zu Ihrer privaten Pflegepflichtversicherung (PPV).
Wenn Sie sich über die Beitragsanpassung zur Krankenversicherung oder zur Zahnzusatzversicherung informieren möchten, dann geht es hier weiter:
Vorweg: Die Pflegepflichtversicherung ist – wie der Name schon sagt – eine Pflichtversicherung für alle Bürgerinnen und Bürger.
Trotzdem wird zwischen sozialer und privater Pflegepflichtversicherung unterschieden. Grund hierfür ist das Krankenversicherungssystem, in dem der/die Versicherte beheimatet ist. So versichert die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ihre Mitglieder in der sozialen Pflegepflichtversicherung, während privat Krankenversicherte eine private Pflegepflichtversicherung abschließen müssen.
Beide Systeme sind in den Leistungen gleich, da sie sich nach dem Sozialgesetzbuch richten müssen. Sie kennen Beitragsfreiheit für Kinder und eine Beitragsgleichheit für Frauen und Männer ebenso wie die Arbeitgeberzuschussfähigkeit. Außerdem gibt es eine garantierte Annahme (Kontrahierungszwang).
Im Folgenden gehen wir kurz auf die wesentlichsten Unterschiede ein:
Soziale Pflegepflichtversicherung (SPV) | Private Pflegepflichtversicherung (PPV) |
|---|---|
| Beitragsberechnung | Beitragsberechnung |
| In der sozialen Pflegepflichtversicherung ist die Höhe des Beitrages abhängig vom Einkommen des oder der Versicherten und dem Beitragssatz zur Pflegepflichtversicherung. Der Beitragssatz wird auf die beitragspflichtigen Einnahmen maximal bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben. Einem Beschluss des Bundesverfassungsgerichtes folgend wurde zum 1.Juli 2023 in der SPV eine Staffelung nach Anzahl der Kinder eingeführt. Für das Jahr 2026 gelten die folgenden Beitragssätze: Kinderlose 4,20 % Versicherte mit einem Kind 3,60 % Versicherte mit zwei Kindern 3,35 % Versicherte mit drei Kindern 3,10 % Versicherte mit vier Kindern 2,85 % Versicherte mit fünf Kindern 2,60 % Sowohl eine Einkommenserhöhung als auch die jährliche Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze führen automatisch zu einer Beitragssteigerung (bis zum Höchstbeitrag). Auch die Veränderung des Beitragssatzes hat Auswirkungen auf den Beitrag. Es gelten die Vorschriften der Familienversicherung. | In der privaten Pflegepflichtversicherung bemisst sich die Höhe des Beitrages nicht nach dem Einkommen und der Kinderzahl, sondern richtet sich nach dem Lebensalter und Gesundheitszustand beim Eintritt in die Pflegeversicherung. Der maximale Beitrag ist auf den Höchstbeitrag der sozialen Pflegeversicherung begrenzt (2026: 209,26 Euro). Für Beamte oder Beamtinnen und Beamtenanwärter oder Beamtenanwärterinnen gibt es die beihilfekonforme Pflegeversicherung (Tarifstufe PVB). Für Tarif PVB beträgt der Höchstbeitrag 83,70 Euro. Die Beiträge werden jährlich überprüft und gegebenenfalls angepasst. Die PPV kennt keine Familienversicherung. Der Beitrag für Kinder und Jugendliche beträgt allerdings 0,00 Euro. Zudem ist in den Bedingungen eine Ehegattenkappung vorgesehen. |
| Laufende Finanzierung | Laufende Finanzierung |
| Die soziale Pflegepflichtversicherung finanziert mit dem Umlageverfahren die laufenden Pflegekosten. Dabei zahlt sie die Ausgaben aus den aktuellen Beitragseinnahmen von Arbeitgebern oder Arbeitgeberinnen und Arbeitnehmern oder Arbeitnehmerinnen. Ein Vorsorgeanteil wird nicht gebildet. Somit müssen die Folgen des demografischen Wandels und der damit einhergehende Kostenanstieg im Wesentlichen von der nächsten Generation finanziert werden. | In der privaten Pflegepflichtversicherung erfolgt die Finanzierung durch eine Kapitaldeckung: Jede Generation von Versicherten sorgt bei diesem Modell durch die Bildung von Alterungsrückstellungen frühzeitig für ihr mit dem Alter steigendes eigenes Pflegerisiko vor. Dadurch werden keine Finanzierungslasten auf kommende Beitragszahler-Generationen verschoben. Es wird vielmehr schon in jungen Jahren ein Kapitalstock zur Zukunftsvorsorge und Entlastung der nachfolgenden Generation aufgebaut. Dadurch werden die Beiträge in der privaten Pflegepflichtversicherung im Alter stabilisiert und dies macht die Privatversicherten im Hinblick auf die sich ändernde Altersstruktur unabhängig. |
Seit der Einführung der Pflegepflichtversicherung hat das Thema Pflege immer mehr an Bedeutung gewonnen. Der medizinische Fortschritt und die daraus resultierende steigende Lebenserwartung beeinflussen das Modell der Pflegepflichtversicherung und deren Beitragsberechnung. Hier ist übersichtlich dargestellt, wie sich die Lebenserwartung entwickelt hat.
Die gestiegene Lebenserwartung führt zwangsläufig dazu, dass die Wahrscheinlichkeit, Pflege in Anspruch zu nehmen, steigt.
Grafik: Quelle: Statistisches Bundesamt
Natürlich sind die Leistungsausgaben für die Pflege der Kostentreiber Nr. 1.
Insbesondere Ausweitungen der Leistungsansprüche durch Pflegereformen oder Mehrkosten im System (beispielsweise die Verbesserung der Arbeitsbedingungen von Pflegekräften) sorgen dafür, dass die Leistungen ansteigen.
Nachfolgend ein paar harte Fakten zur privaten Pflegepflichtversicherung:
Zwischen 2014 und 2024 sind die Leistungen von rund 880 Millionen Euro auf fast 2,8 Milliarden Euro gestiegen, also eine Verdreifachung. Im Jahre 2024 sind die Leistungsausgaben um 12,5 % gegenüber dem Vorjahr gestiegen. mehr
Die Höhe der Zinseinnahmen spielt eine wichtige Rolle für die Kalkulation der Beiträge, denn die private Pflegepflichtversicherung (PPV) bildet für die im höheren Alter absehbar steigenden Pflegekosten eine kapitalgedeckte Vorsorge mit Zins und Zinseszins (Alterungsrückstellungen). Diese Vorsorge wird bei jeder Beitragsanpassung überprüft und gegebenenfalls an ein neues Zinsniveau angepasst. Auf diese Weise wird das lebenslange Leistungsversprechen der privaten Pflegepflichtversicherung auch zu den gestiegenen Kosten auf Dauer stabil finanziert.mehr
Mit anderen Worten: Die Kund*innen der privaten Krankenversicherung (PKV) zahlen für die gleiche Absicherung weniger.
Und die noch bessere Nachricht: In den Beiträgen der privaten Pflegeversicherung (PPV) ist ein hoher Sparbeitrag enthalten (Stichwort Alterungsrückstellung). In der deutlich teureren sozialen Pflegepflichtversicherung (SPV) nicht. Somit sorgen die Kund*innen in der privaten Pflegeversicherung mit geringerem Beitrag schon heute fürs Alter vor.
Reformen sind teuer, da sie in der Regel mit Leistungsverbesserungen einhergehen. Hier mal die Entwicklung der Leistungen in der privaten Pflegeversicherung (PPV) in Korrelation zu den Reformen.
Auch die politischen Reformen haben neben der demografischen Entwicklung die Leistungen der privaten Pflegeversicherung in den vergangenen Jahren stark ansteigen lassen.
Grafik: Quelle: Rechenschaftsbericht des PKV Verbandes 2024
Alle Experten sind sich einig, dass die deutsche Gesellschaft zunehmend altert. Die Folgen treffen den Pflegesektor in besonderem Maße. Zum einen steigt die Anzahl der zu pflegenden Personen stetig, zum anderen finden sich auf dem Arbeitsmarkt immer weniger Pflegekräfte. Dies ist eine große Herausforderung für die Pflegepflichtversicherung.
Erschwerend kommt hinzu, dass der Anteil an Senioren im Laufe der nächsten 20 Jahre enorm wächst.
Bisher hat es keine Pflegereform geschafft, eine Patentlösung für die finanzielle Aufstellung und vor allem den Umgang mit den demografischen Erkenntnissen zu liefern.
Perspektivisch geht es um die nachhaltige Sicherung der Pflegeleistungen in einer alternden Gesellschaft und die Förderung von privater Pflegevorsorge.
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