Familie absichern: So sorgen Eltern richtig vor

Wenn Paare zu Eltern werden, nehmen die Pflichten zu. Denn nun sind die Erwachsenen nicht mehr nur für sich selbst verantwortlich. Sie sind auch für den noch vollkommen von ihrer Fürsorge abhängigen Nachwuchs verantwortlich. Um den Kindern die besten Startchancen zu bieten, steckt bei vielen Paaren ein Elternteil beruflich zurück, um sich um die Kleinen zu kümmern. Damit wird der andere zum Hauptversorger.

Wie sichere ich meine Familie ab? Diese Frage stellen sich alle frischgebackenen Eltern. Hier erfahren Sie, wie sich der Schritt vom Paar zum Elternsein auf den Versicherungsbedarf auswirkt.

Familie absichern: So sorgen junge Eltern richtig vor

Gothaer Risikolebensversicherung: Eine Frau und ein Mann spielen mit ihrer Tochter.

Wieso ist eine Familienabsicherung wichtig?

Tod und Krankheit sind Themen, die die meisten Menschen eher verdrängen. Doch wenn erst ein Bündel Leben die Familie bereichert, wird den Eltern klar, welch große Verantwortung sie nun tragen. In den ersten Jahren ist es nahezu unmöglich, dass beide Partner in Vollzeit arbeiten, ihre Karriere vorantreiben und "nebenbei" ein Kind aufziehen. Sich selbst um den Nachwuchs zu kümmern, empfinden die meisten Eltern als Privileg. Außerdem lässt sich ein Vollzeitjob oft nicht mit den bestehenden Betreuungsangeboten kombinieren. Und bei mehr als einem Kind ist die Doppelbelastung sowieso kaum zu stemmen.

Also ergibt sich meist die folgende Konstellation:

Der besserverdienende Part arbeitet voll weiter
Der andere widmet sich eine Zeit lang den Kindern und dem Haushalt. Deshalb verdient er maximal in Teilzeit oder über einen Minijob etwas dazu

Diese Praxis hat sich bewährt. Denn sie sorgt dafür, dass die Kinder liebevoll umsorgt werden, die Eltern die Belastungen verteilen und die kleine Familie auch genügend Zeit für sich hat.

Allerdings wird dieses Modell schnell zur Armutsfalle, wenn ein Elternteil verstirbt oder seinen Verpflichtungen aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr nachkommen kann. Beide Fälle treten zwar in jüngeren Jahren selten ein. Aber eine absolute Ausnahme stellen sie nicht dar. Immerhin 20 Prozent aller Bezieher*innen einer Erwerbsminderungsrente sind jünger als 50 Jahre. Dazu starben allein im Jahr 2019 mehr als 15.000 Menschen im Alter zwischen 20 und 45 Jahren. Um die Betroffenen in solchen Fällen vor finanziellen Nachteilen zu schützen, wird eine Familienabsicherung empfohlen.

Familienabsicherung mit staatlicher Vorsorge

Leistungen vom Staat: Erwerbsminderungsrente

Wer glaubt, dass die staatliche Vorsorge die Familie absichern kann, baut auf Sand. Denn gerade im mittleren Lebensalter fallen die Erwerbsminderungsrenten katastrophal niedrig aus. Die Deutsche Rentenversicherung gibt an, dass der durchschnittliche Rentenzahlbetrag im Jahr 2020 bei rund 870 Euro pro Monat lag. Davon sind Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung bereits abgezogen, aber vor Steuern. Vollerwerbsgeminderte im typischen Elternalter erhalten in der Regel noch weniger.

Im Schnitt zahlt die Rentenversicherung 792 Euro an Bezieher*innen im Alter von 24 bis 29 Jahren
30- bis 34-Jährige erhalten durchschnittlich 776 Euro pro Monat
Empfänger*innen zwischen 35 und 49 Jahren liegen bei 860 Euro

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Leistungen vom Staat: Hinterbliebenenrente

Ebenso dramatisch ist es nicht nur emotional, sondern auch finanziell, wenn ein Elternteil verstirbt. Denn die Hinterbliebenenrente für Witwen und Witwer fängt den Einkommensverlust bei Weitem nicht auf. Der oder die überlebende Ehepartner*in hat Anspruch auf die sogenannte Große Witwenrente. Nämlich, wenn er oder sie ein minderjähriges oder behindertes Kind im Haushalt erzieht und das eigene Einkommen nicht zu hoch ausfällt. Die Höhe der Rente liegt bei 55 Prozent der Altersrente, die der oder die Verstorbene zum Zeitpunkt des Todes bezogen hätte.

In einigen Fällen gilt das alte Recht, nach dem die Rentenhöhe bei 60 Prozent liegt. Hierfür muss die Ehe bis zum 31.12.2001 geschlossen worden sein und die oder der verstorbene Ehepartner*in vor dem 02.01.1962 geboren worden sein. Auch hier fallen die Bezüge mager aus, da in der Regel noch keine hohen Rentenansprüche aufgebaut worden sind. Sie sollten zudem auch die Kinder absichern. Denn Halbwaisen erhalten nur 10 Prozent des Rentenanspruchs des oder der Verstorbenen. Bei Vollwaisen sind es 20 Prozent. Das sind oft weniger als 100 Euro pro Monat.

So sichern Sie Ihre Familie privat ab

Familie absichern ohne Heirat

Eheleute können untereinander bis zu 500.000 Euro steuerfrei vererben. Kinder könnten immerhin mit 400.000 Euro bedacht werden. Aber Unverheiratete behandelt der Staat wie Fremde. Steuerfrei dürfen nur 20.000 Euro weitergegeben werden. Hierbei gilt die höchste Steuerklasse III. Das bedeutet: Den Freibetrag übersteigende Summen werden direkt mit mindestens 30 Prozent besteuert.mehr

Familie absichern und Eigenheimfinanzierung garantieren

Eine Risikolebensversicherung ist auch das Mittel der Wahl, um die Finanzierung einer Immobilie auch dann sicherzustellen, wenn ein*e Partner*in verstirbt und sein oder ihr Einkommen wegfällt. Da Sie durch die Tilgung mit jedem Jahr die Restschuld vermindern, ist in diesem Fall ein Tarif mit fallender Versicherungssumme empfehlenswert. So sinken die Prämien mit der Zeit und die Versicherung endet, wenn Sie Ihr Eigenheim abbezahlt haben.

Familie absichern im Todesfall

Die Familie abzusichern, kann sehr günstig sein, wenn Sie eine Risikolebensversicherung wählen. Denn bei dieser Form der Lebensversicherung sparen Sie kein Kapital an. Die versicherte Summe wird nur ausgezahlt, wenn die versicherte Person stirbt. Das Risiko für die Versicherung ist verhältnismäßig gering. Denn einen solchen Schutz benötigen Sie meist nur für die ersten 12 oder 15 Lebensjahre des Kindes und in dieser Lebensphase sind die meisten Eltern jung und gesund. Das wirkt sich sehr positiv auf die Prämien aus. mehr

Fazit

Die staatlichen Leistungen reichen nicht aus, wenn Sie Ihre Familie absichern möchten. Für die meisten jungen Familien bedeutet der Verlust eines Elternteils oder der Arbeitskraft ein Leben auf dem Niveau der Grundsicherung. Sorgen Sie vor, indem Sie Ihr Arbeitseinkommen und Ihr Leben privat absichern.

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