Versicherungen für Familien

Risikolebensversicherung

Junge Fami­lien sollten nicht auf eine Risikolebensversicherung verzichten. Denn nur so sind die Hinter­bliebe­nen finan­ziell gut abgesichert, falls etwas pas­siert. Gerade Fami­lien mit Kindern sol­lten sich mit einer Risiko­lebens­ver­siche­rung ab­sichern. Verstirbt die oder der Versi­cherte, erhal­ten die Hinter­bliebe­nen einen beim Vertrags­abschluss fest­gelegten Geld­betrag. Dabei han­delt es sich um die sogenan­nte Todes­fall­sum­me. Das Fünf­fache des Jahres­brutto­einkom­mens ist eine gute Bezugs­größe für die Deckungs­summe. Ist das Paar kinder­los, reicht auch das Drei­fache. Bei Bedarf kann die Deckungs­summe auch zu einem spä­teren Zeit­punkt noch erhöht werden. Durch einen klei­nen Auf­preis lässt sich da­rüber hinaus der Ver­sicherungs­schutz oftmals auch gleich auf Partner*in und Kinder aus­weiten.

Beson­ders für Fami­lien, die nur eine*n Haupt­verdiener*in haben, gehört die Risiko­lebens­ver­siche­rung für diese Person zu den existen­ziell wich­tigen Ab­siche­rungen der Hinter­bliebe­nen. Denn fällt die oder der Haupt­verdiener*in aus, steht die Fami­lie im schlim­msten Fall vor dem finan­ziellen Ruin, wenn sie keine anderen Einkom­mens­quellen hat. Mit der Todes­fall­sum­me können etwa die Lebens­haltungs­kosten oder auch die Aus­bildung weiter bezahlt werden. Beispiel Haus­kauf: In die Hundert­tausende gehen die Be­träge, die Sie als Haus­bauer*in in Ihre Im­mobilie inves­tieren. Die Be­träge sind dabei ab­hängig von Größe, Aus­stat­tung und vor allem der Lage der Im­mobilie. Nur wenige Menschen können dies mit ihrem Bar­geld bezahlen. Die meisten nehmen dafür einen Kre­dit auf. Ein solcher Kre­dit läuft bis zu 30 Jahre. Die Inves­tition ist also in der Tat die größte Ihres Lebens. Sollte die oer der Ver­sicherte sterben, können die Hinter­bliebe­nen das Dar­lehen mit der Todes­fall­sum­me zurück­zahlen. Die Familie läuft somit nicht in das Risiko, die Schul­den nicht be­gleichen zu können.

Die Prämien­höhe der Risiko­lebens­ver­siche­rung hängt stark von der gewünschten Ver­sicherungs­sum­me und Ver­sicherungs­dauer sowie dem Lebens­alter und dem Gesundheits­zustand der zu ver­sichern­den Person ab. Es fallen Gesundheits­fragen beim Abschluss der Risiko­lebens­ver­siche­rung an. Diese sollten gewis­senhaft bea­ntwortet werden. Ins­besondere auch die Frage nach der Rauch­gewohnheit ist wichtig – die Versicherer kontrol­lieren solche Aus­sagen. Und wer falsch antwortet, riskiert seinen Ver­sicherungs­schutz.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Spätestens, wenn Sie Kinder bekommen, kann sich der plötzliche Aus­fall eines Gehalts fatal auf die finan­zielle Pla­nung aus­wirken. Die Berufs­unfähigkeits­ver­siche­rung gehört auch des­halb zu den wichtigsten Ver­siche­rungen für Familien.

Wenn Kinder kommen, müssen sich die Eltern auf ein komplet­tes Um­krempeln ihres gewohn­ten Lebens­ablaufs einstellen. Das Baby ist ab sofort der Herr­scher im Haus und steht im Mit­telpunkt. Oftmals über­legen sich die Eltern dann, dass eine*r oder beide Partner*innen einen Teil ihrer Arbeits­stelle komplett für die Kinder­betreu­ung aufgeben sollte. Das verblei­bende Gesamt­einkom­men wird gleich­zeitig umso wich­tiger für den Familien­haushalt. Wenn das Einkom­men aufgrund von langer Krank­heit und womö­glich Berufs­unfähig­keit verlo­ren geht, steht die Familie schnell vor dem finan­ziellen Ruin.

Früh anfan­gen lohnt sich – auch wenn für Sie als gesundem Menschen die Vorstel­lung eher abstrakt ist, dauer­haft für den Job auszu­fallen. Täuschen Sie sich nicht: Statis­tisch gesehen wird derzeit jede*r vierte Arbeit­nehmer*in vor dem Errei­chen des Renten­alters berufs­unfähig. Psych­ische Erkran­kungen sind aktuell der häufigste Grund für eine Berufs­unfähigkeit.

Je jünger Sie als Antrag­steller*in sind, desto wahr­schein­licher ist die Auf­nahme in eine Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung. Denn mit dem Alter steigt die Wahr­schein­lichkeit von Krank­heiten. Diese können zu einer Kosten­erhöhung oder zu einem Aus­schluss bestimmter Vor­erkran­kungen führen. Bei der Höhe der monat­lichen Leis­tungen sollten sich Ver­braucher*innen an ihrem Netto­gehalt orien­tieren. Faustregel: Die monat­liche Berufs­unfähigkeits­rente sollte rund 75-80 Prozent des Netto­einkommens betragen. Eine Dynamik kann sinnvoll sein: Das bedeutet, dass die Prä­mien für die Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rung und damit auch die Renten­ansprüche auto­matisch während der Laufzeit erhöht werden. Der Vor­teil dabei: Die Berufs­unfähigkeits­rente wird dadurch nicht durch die Infla­tion entwertet. Die Erhöh­ungen erfolgen ohne erneute Gesundheits­prüfung.

Wesent­lich ist außer­dem der sogenan­nte Ver­zicht der abstrak­ten Verwei­sung in den Kondi­tionen. Damit verzich­tet der Versicherer darauf, die oder den erkrankte*n Arbeit­nehmer*in in einen anderen als den angestam­mten Beruf zu verweisen. Auch, wenn die Person diesen wo­möglich aus­führen könnte. Die staat­liche Erwerbs­minderungs­rente verzich­tet genau darauf nicht. Deshalb sollte um den privaten Berufs­unfähigkeits­schutz mit Ver­zicht auf die abstrakte Verwei­sung ergänzt werden.