Das erste selbstverdiente Geld auf dem Konto? Im Spätsommer beginnt das neue Ausbildungsjahr – und damit für viele junge Menschen ein neuer Lebensabschnitt – auch in Sachen Finanzen. Das Problem: Meist bleibt das Geld erstmal knapp.
Trotzdem sollten auch Azubis gegen die größten Risiken abgesichert sein. Der Gothaer Ratgeber gibt Ihnen einen Überblick, woran in Sachen Ausbildungs-Versicherung und Finanzen zuerst gedacht werden sollte.
Die private Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt. Sie ist nicht verpflichtend abzuschließen. Doch sie gilt als unverzichtbares Muss im Versicherungsordner. Denn selbst verursachter Schaden kann im Extremfall Millionenkosten verursachen. Die gute Nachricht: Die Eltern sichern mit ab – sofern sie eine Privathaftpflichtversicherung abgeschlossen haben. Dann ist unter bestimmten Voraussetzungen auch der Nachwuchs in der Ausbildung mitversichert. Eine eigene Privathaftpflichtversicherung macht also für die Auszubildenden und Student*innen keinen Sinn. Denn Schäden werden bei einer Doppelversicherung nicht doppelt bezahlt, sondern nur einmal.
Konkret: Bei der Haftpflichtversicherung ist man als Azubi zum Beispiel bei der Gothaer Versicherung bis zum vollendeten 30. Lebensjahr während seiner Ausbildungszeit mitversichert.
Familienversicherung ade – wenn die Ausbildung beginnt, sind Sie nicht mehr über ihre Eltern krankenversichert, sondern werden in der Regel versicherungspflichtig. Dabei können Azubis sich für eine gesetzliche Krankenversicherung ihrer Wahl entscheiden.
Zu den wichtigsten Ausbildungs-Versicherungen gehört die Krankenversicherung. Als Teil der Sozialversicherung ist die Krankenversicherung in Deutschland Pflicht. Während der Schulzeit waren Sie in der Regel noch über die Eltern mitversichert – doch mit dem Start ins Berufsleben ändert sich das. Dann werden nämlich Sie selbst automatisch in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) pflichtversichert.
Welcher Krankenversicherung man Als Azubi beitritt, bleibt einem selbst überlassen. Wer sich jedoch nicht selbst um die Wahl seiner Krankenversicherung kümmert, muss damit rechnen, dass der Arbeitgeber einen Versicherer aussucht. Dabei kann sich ein Vergleich durchaus lohnen: Auch bei den gesetzlichen Krankenkassen gibt es große Unterschiede im Leistungsspektrum – vor allem wenn es um alternative Heilmethoden, Impfungen oder Angebote geht, die die Gesundheit erhalten.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann schon während der Ausbildung abgeschlossen werden. Das ist auch durchaus sinnvoll – selbst wenn das Geld zu Beginn erst einmal knapp bleibt. Denn in jungen Jahren kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders günstig zu guten Konditionen abgeschlossen werden. Außerdem ist der Gesundheitszustand bei jüngeren Menschen in der Regel besser als bei älteren. So ist die erforderliche Gesundheitsprüfung oft nur eine reine Formalität. Steigt der Versicherungsbedarf bei Berufseintritt, kann die versicherte Rente bei guten Produkten ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden.
Aber wann ist man überhaupt "berufsunfähig"? Bereits wenn die oder der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen nur noch die Hälfte der Arbeit verrichten kann, gibt es Geld. Dazu muss die ärztliche Prognose gestellt sein, dass man für mindestens sechs Monate ausfällt beziehungsweise nur die Hälfte seiner Arbeit im zuletzt ausgeübten Beruf leisten kann. Einen Jobwechsel kann der Versicherer in der Regel nicht verlangen. Im Versicherungsjargon nennt man das den Verzicht auf abstrakte Verweisung – auf den man als Kundin oder Kunde beim Abschluss unbedingt achten sollte.
Unsere klare Empfehlung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte schon während der Ausbildung abgeschlossen werden.
Wenn junge Menschen einen Unfall mit bleibenden Folgen haben, kann das für sie zum finanziellen Fiasko werden. Denn Auszubildende haben nach Unfällen praktisch keinen oder nur sehr geringen Versicherungsschutz über die gesetzliche Unfallversicherung – vor allem, wenn es um lebenslange Leistungen geht.
Passiert der Unfall in der Freizeit, dürfen Sie sowieso keine Zahlungen der gesetzlichen Unfallversicherung erwarten. Denn die leistet nur bei Arbeitsunfällen. Die meisten Unfälle ereignen sich jedoch zu Hause oder beim Sport. Die finanziellen Folgen lassen sich mit einer privaten Unfallversicherung für Azubis abdecken.
Ein niedriger Lohn kann von Vorteil sein. Azubis können nämlich Zuwendungen von Staat und Chef*in bekommen. Fragen Sie Ihre Chefin oder Ihren Chef, ob Ihnen möglichst schon in der Ausbildung vermögenswirksame Leistungen gezahlt werden können. Sollte sie oder er dies nicht in der vollen Höhe von 40 Euro pro Monat tun, kann es sich lohnen, den Rest selbst draufzulegen. Zum Beispiel indem Azubis dieses Geld in einem Bausparvertrag anlegen. Dann packt der Staat die Arbeitnehmersparzulage bis zu 43 Euro pro Jahr oben drauf. Hinzukommt die Wohnungsbauprämie bis maximal 45,06 Euro im Jahr.
Da Auszubildende gesetzlich rentenversichert sind, bekommen sie auch die staatliche Riester-Förderung. Einen Riester-Vertrag unter 25 Jahren abzuschließen lohnt gleich doppelt. Sie erhalten die regulären jährlichen staatlichen Zulagen. Zusätzlich den einmaligen Einsteigerbonus von 200 Euro.
Der erste Lohn erfüllt die meisten mit Stolz – doch oft folgt auch gleich die Ernüchterung. Denn vom "Brutto" wird direkt einiges abgezogen für Sozialversicherung und Steuern. "Brutto" stammt aus dem Italienischen und heißt wörtlich "hässlich". Weitere Bedeutungen sind "mit Verpackung" oder "Vor Abzug von Kosten".
Zum Bruttoarbeitslohn gehören zusätzlich:
Auch "Netto" kommt aus dem Italienischen und heißt rein, aber auch "ohne Verpackung". Zur "Verpackung" des Bruttoarbeitslohnes zählen etwa:
Die Überweisungen für Steuern und gesetzliche Sozialversicherungen erledigt die Personalbuchhaltung Ihres Betriebes – bevor Ihr Lohn „ohne Verpackung“ netto an Sie ausgezahlt wird. Die Buchhaltung kann Ihnen sagen, in welcher Höhe Sie mit Abzügen rechnen müssen.
