Das Errichten des Traumhauses kann schnell zum Albtraum werden. Der Grund: Bauarbeiten sind teuer und gefährlich. Und auf der Baustelle kann immer etwas schiefgehen.
Der Gothaer Ratgeber macht den Versicherungscheck für Bauherren und Bauherrinnen. Wir erklären die wichtigsten Versicherungen auf dem Weg in die eigenen vier Wände. Informieren Sie sich am besten jetzt gleich.
Die größte und wichtigste Investition im Leben – für die meisten ist damit wohl das eigene Haus gemeint. Wer sich nicht für eine Bestandsimmobilie entscheidet, sondern selbst unter die Häuslebauer gehen möchte, benötigt dringend schon vor der Einweihungsparty Versicherungsschutz. Zu den wichtigsten Policen gehören:
Selbst, wenn der erste Spatenstich noch nicht getan ist, gilt auf Ihrem neu erworbenen Grund und Boden: Sie als Eigentümer*in haften für Schäden, die Dritten durch Gefahren entstehen, die mit Ihrem Grundstück verbunden sind. Liegt das erworbene Land noch längere Zeit brach und wird erst zu einem späteren Zeitpunkt bebaut, haftet der Grundstücksbesitzer dennoch bereits bei Unfällen auf dem unbebauten Grundstück, wenn andere zu Schaden kommen. Für die Phase direkt nach dem Grundstückskauf gibt es deshalb bereits die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht. Je nach Anbieter und Immobilie ist es unter Umständen möglich, die private Haftpflichtversicherung um diesen Schutz (temporär) zu erweitern – oder gleich mit der Bauherrenhaftpflichtversicherung abzuschließen.
Spätestens mit Baubeginn sollte eine Bauherrenhaftpflicht abgeschlossen werden. Während der Bauphase haften Sie als Bauherr*in bei eventuellen Schadenersatzansprüchen. Verletzt sich zum Beispiel ein Passant durch ein herabstürzendes Bauteil oder ein Kind beim Spielen auf der Baustelle, greift statt der Privathaftpflichtversicherung meist nur eine separate Bauherrenhaftpflichtversicherung. Sie bietet Häuslebauern Versicherungsschutz bei Ersatzansprüchen Dritter. Sie tritt auch dann ein, wenn der Bauherr seine oder die Bauherrin ihre so genannten Verkehrssicherungspflichten verletzt. Etwa weil er oder sie die Baustelle nicht ausreichend abgesichert hat.mehr
Neben den Haftungsrisiken gilt es aber auch, die für die meisten Menschen größte Investition des Lebens gegen Sachschäden abzusichern. Zu den wichtigen Bauherren-Versicherungen gegen Sachschäden gehört zunächst die Rohbauversicherung. Sie sichert das Haus in der Bauphase mindestens gegen Schäden ab, die durch Feuer – also Brand, Blitzschlag oder Explosion – entstehen können. Weil gerade ein Brand einen großen finanziellen Schaden nach sich ziehen kann, gilt die Rohbauversicherung als absolutes Muss – an dem Bauherr*innen aber in der Regel sowieso nicht vorbeikommen. Denn die finanzierende Bank legt meist Wert auf ausreichenden Versicherungsschutz – auch schon in der Bauphase.
Viele Versicherungsgesellschaften bieten deshalb die Option, eine Rohbauversicherung, die mindestens bis zu sechs Monate vor Fertigstellung des Gebäudes gilt, als kostenfreien Zusatzschutz im Rahmen der zeitlich anschließenden Wohngebäudeversicherung abzuschließen.
Die Rohbauversicherung schützt zwar im Brandfall, nicht aber bei Schäden, die zum Beispiel durch Schlechtwetter- oder Naturereignisse entstehen. Eine Bauleistungsversicherung hingegen sichert den Bauherren in der Bauphase gegen unvorhergesehene Schäden an Bauleistungen sowie am Baumaterial ab. Sie tritt beispielsweise auch bei Diebstahl fest eingebauter Teile ein. Beschädigungen und Zerstörungen durch Vandalismus oder eindringendes Regenwasser bei extremen Starkregenniederschlägen sind ebenso abgedeckt wie solche durch Herstellungs- und Konstruktionsfehler. Tipp: Häuslebauer können die Prämien für die Bauleistungsversicherung anteilig auf Baufirmen und Handwerker umlegen.
Und was könnte sonst noch wichtig sein? Zum Beispiel die Bauhelfer-Unfallversicherung. Wenn Verwandte und Freunde beziehungsweise Freundinnen auf der Baustelle helfen, besteht für sie Versicherungspflicht. Auch wenn sie unentgeltlich mit anpacken. Lässt sich der Bauherr oder die Bauherrin also vom Familien- und Freundeskreis unterstützen, dann gilt: Alle Helfenden müssen bis spätestens eine Woche nach Baubeginn bei der Berufsgenossenschaft für Bauwirtschaft angemeldet werden. Andernfalls droht ein Bußgeld von bis zu 2.500 Euro.mehr
Selbst wenn Baustelle und Haus ausreichend versichert sind, kann weiteres Ungemach drohen. Dann nämlich, wenn die Finanzierung zusammenzubrechen droht, weil der Bauherr oder die Bauherrin berufsunfähig wird und er oder sie die Raten für die Hypothek nicht mehr aufbringen kann. Hier schützt eine Berufsunfähigkeitsversicherung vor existenzieller Not. Kombiniert mit einer Risikolebensversicherung ist die Familie darüber hinaus auch im Todesfall abgesichert.
An fast jedem Bauzaun ist es zu lesen: Eltern haften für ihre Kinder. Stimmt aber leider nur selten. Im Schadensfall auf Ihrer Baustelle können Sie sich mit Verweis auf die Beschilderung nur schwer herausreden. Denn Ihre Verkehrssicherungspflichten sind umfangreich. Eine Baustelle birgt viele Gefahren, die aber durch eine gute Vorbereitung und eine "saubere" Baustelle verhindert werden können.
Eine gute Baustellenführung ist Grundvoraussetzung, um als Bauherr*in Haftungsrisiken zu minimieren. Wenn beispielsweise am Abend der Müll einfach liegen gelassen wird oder die Dämmmatte in einer Pfütze liegt, zeigt das, dass hier nicht genügend Sorgfalt im Spiel ist. Auch wenn hierfür die Verantwortung weitgehend bei der ausführenden Firma liegt, sollte der Bauherr oder die Bauherrin im eigenen Interesse darauf Einfluss nehmen.mehr
Der Weg ins eigene Traumhaus kann durchaus gefährlich und schadenträchtig sein – und immense Kosten verursachen. Umso wichtiger ist der Versicherungsschutz durch den Abschluss passender Versicherungen für Bauherr*innen. Damit die wichtigste Investition in Ihrem Leben von Anfang an auf einem sicheren Fundament steht.
